初めて保険を検討する

保険は「もしも」の事態に備えるもの。加入しておけば、「もしも」が現実になったときに、加入時に約束されていた金額の保険金が支払われるしくみです。

具体的にどういった事態に備える必要があるのでしょうか？たとえば、病気やケガで治療費などがかさんだり、働けなくなったりしたら…。世帯の収入を支える配偶者が亡くなったら…。そういうときを考えると不安になりますよね。生命保険は、そのようなときに、ご自身や家族が直面する経済的リスクに備えるための手段のひとつです。具体的には、以下のようなリスクに備えることができます。

誰もがこれらの経済的リスクに直面する可能性がありますが、実際に何か起きてからでは手遅れとなってしまうことも。そのため、事前に備えておくことができる「生命保険の活用」を考える必要があるのです。

もしもの経済的リスクに備えるなら、貯蓄でもいいのでは？と思われる方もいるでしょう。たしかに、貯蓄も大事な備えになりますが、貯蓄と保険ではその役割が大きく異なります。貯蓄は「将来必要になるお金」の備えに適していて、生命保険は「予測できない急なお金」の備えに適しているのです。

貯蓄の場合、収入から回せる分のお金を、少しずつ積み立てて貯めていくのが一般的です。基本的にどの世帯でも、月々貯蓄に回せるお金は限られているため、積み立てをはじめた直後に大きな金額を確保することは難しいでしょう。目標金額に達するのには時間がかかってしまうので、もし貯めている途中で不測の事態が発生した場合、資金が足りないということにもなりかねません。

よって貯蓄は、子どもの教育費やマイホーム購入資金など、「この時期にこれだけの金額が必要」という目標に向けて、計画的に資金を準備するのに向いているといえます。積み立てを続ける期間が長いほど金額が右肩上がりに増えていくことから、「貯蓄は三角」といわれています。

これに対して生命保険は、加入した直後から契約した金額の保険金を受け取ることができます。病気やケガ、世帯主の死亡などは、いつ起こるかわからないうえ、備えるべき金額も大きくなります。こうした予測不能な事態が明日起きたとしても、まとまった資金を用意することができるのが保険なのです。貯蓄ではカバーできない大きなリスクほど、保険で備える意味が大きくなります。期間に関係なく大きな金額を用意できるため、「保険は四角」といわれています。

病気やケガ、死亡は、いつ発生するかわからないもの。また、いざというときのリスクに貯蓄で備えようとすると、充分な蓄えがない場合は、その後の家族のライフプランにも大きく影響してしまいます。そのため、万が一のリスクの備えには、生命保険が適しているといえるのです。

生命保険にはさまざまな種類があります。中でも代表的なものは、死亡したときに支払われる「死亡保険」と、病気やケガのときに支払われる「医療保険」です。CMや広告などで目にすることの多い「がん保険」は、医療保険のうちの、がんに特化した保険です。ここではこれらの保険のほか、初めて保険を選ぶ際に理解しておきたい保険の種類と、保障内容を解説していきます。

以上のように、生命保険には目的に応じてさまざまな種類があります。保障内容を理解した上で、自分が必要とする保障を得られる保険を選びましょう。上記の解説内に出てきた「定期型（定期保険）」「終身型（終身保険）」について、次の章でそれぞれの特徴をご紹介します。

生命保険に加入する最大のメリットは、もしもの病気やケガ、死亡のリスクに対して、事前に備えることができることです。ただし、生命保険はあくまで「万が一のリスクに備える」ことが基本となります。生命保険を上手に活用するには、月々の保険料と受け取れる保障額、保障される期間のバランスを考えることが重要です。

そのためにまずチェックしたいのが、「定期保険」と「終身保険」の違いです。

また、定期保険・終身保険に関わらず、生命保険に加入していると「生命保険料控除」を受けることができます。これは、その年の1月1日～12月31日に支払った保険料を、年末調整や確定申告の際に申告することで、支払った保険料に応じた金額がその年の所得から差し引かれるというもの。所得が少なくなることで、その年の所得税と翌年の住民税の負担が軽減されます。

それでは、実際にどのぐらいの人が保険に加入しているのかを見てみましょう。公益財団法人生命保険文化センター（以下「生命保険文化センター」）の「令和3年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、生命保険の世帯加入率は89.8％と、約9割の世帯が生命保険に加入していることがわかりました。29歳以下の世帯でも70.2%と約7割が生命保険に加入しており、万が一のリスクへの意識の高さが伺えます。

生命保険の世帯加入率（全生保）

※ 個人年金保険を含む
出典：生命保険文化センター「令和3年度 生命保険に関する全国実態調査」

それでは、保障金額や支払う保険料の相場はいくらくらいでしょうか？ 世帯主が死亡時に家族にのこす保険金の平均額は1,386万円、そして病気やケガなどで入院した場合の入院給付金日額の平均額は世帯主が9,800円、配偶者が8,100円という結果でした。また、1世帯が年間で支払っている保険料の平均額は、371,000円（月々約30,917円）という結果に。

生命保険の種類別の世帯加入状況では、もっとも高かったのが「医療保険・医療特約」（93.6％）、次いで「がん保険・がん特約」（66.7％）、3番目が三大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中に対応する「特定疾病保障保険・特定疾病保障特約」（48.4％）でした。医療保険は9割以上の世帯が加入しており、普及率は非常に高いといえるでしょう。また、「がん保険・がん特約」は、日本人の死因1位であるがんに備えたいという意識の高さが感じられる結果となっています。

生命保険は、ライフステージに合わせて、そのときの状況にベストな保障や保険料の保険を選ぶことが大切です。そのため、自分の現在の状況を正確に把握し、近い未来の状況を想定して、自分に万が一のことがあったら誰がどのように困るのかを考えて、保険を選ぶとよいでしょう。ここでは6つの大きなライフイベントに合わせて、検討すべき保険についてまとめました。

• 就職：自身の病気やケガの治療費、働けなくなったときの生活費を保障する医療保険やがん保険、就業不能保険を検討
• 結婚：万が一のときに、自身だけでなく、家族の生活をサポートする保障が必要。医療保険やがん保険、就業不能保険に加え、死亡保険を検討
• 妊娠・出産：妊娠・出産時のトラブルに対応するための医療保険は、妊娠前に加入するのが理想的。また、子どもが成人するまでは、医療保険、死亡保険ともに手厚く
• 住宅購入：住宅ローンを組む際に加入する団体信用生命保険と、検討している生命保険の保障内容の重複をチェック
• 子供の独立後：家計の大きな負担となる教育費がなくなるため、保障は最小限にし貯蓄を検討
• 老後：老後の生活を支える資金について考えるとともに、介護や、病気やケガのリスクに備える保険を検討

生命保険に加入したほうがいいとは思っていても、「まだ若くて健康だから、もう少し後でもいいかも…」「結婚してから加入すればいいかな…」などと、加入を先延ばしにしている方もいるかもしれません。

死亡保険については、たしかに自分が亡くなったときに経済的なリスクを負う可能性のあるパートナーや子どもがいなければ、必要性はそこまで高くないかもしれません。しかし、医療保険についてはどうでしょう。若くても病気やケガの可能性はありますし、いつ見舞われるかの予測はできません。もし、医療保険に加入しておらず、貯蓄額も十分でないときに長期の入院や高額な治療が必要になった場合は、支払いが困難になったり、生活に困ったりしてしまう可能性があるのです。

また、「病気のリスクが高まる年齢になったら、医療保険に加入しよう」と思っている方もいるでしょう。しかし、医療保険に加入しないまま病気やケガをしてしまったら、今後のためにいざ医療保険に加入しようとしても、加入できない可能性も。というのも、医療保険の申込み時に持病があったり、直近で入院歴があったりする場合は、加入できないことがあるのです。また、加入できたとしても、特定の病気や体の一部については、保障の対象外になってしまうケースもあります。

そのため、いずれ医療保険に加入しようと思っているならば、できるだけ先延ばしにせず若いうちに加入すると安心です。また、医療保険も死亡保険も、契約時の年齢が若ければ若いほど月々の保険料を低く抑えられるというメリットもあります。生命保険とは、健康なときにこそ検討しておくべきものなのです。

初めて生命保険を検討している方に向けて、生命保険とはどういうもので、どんなメリットがあるのかをご紹介しました。生命保険を検討する際には、以下のポイントを押さえておきましょう。

押さえるべきポイントがわかると、漠然と「難しい」と思っていた生命保険が身近に感じられるようになったのではないでしょうか？生命保険は万が一のときに自分や家族の支えになる大切なもの。先々のライフステージの変化も考慮しながら、適切な保険を選ぶようにしましょう。